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存款保险制度对商业银行的影响 存款保险制度的特点

2019年12月26日  北京人身保险规划律师   http://www.bjsgwxxls.com/

 林阳律师北京人身保险规划律师,现执业于北京市永浩律师事务所,执业以来,坚持 “受人之托、忠人之事、敬业勤勉、诚实信用” 的服务宗旨,精益求精地承办每一项具体法律事务、每一个案件。独到的诉辩思维、娴熟的诉讼技巧、精湛的辩论技能和自如的法庭发挥以及对待工作兢兢业业、认真负责的工作态度赢得了广大当事人的高度赞许。

  

存款保险制度对商业银行的影响

  核心内容:存款保险制度对商业银行有什么影响随着新发布的《存款保险条例》出台,这个问题更是引起了广泛关注。存款保险制度通过加强对存款人的保护,建立金融市场信心将更有利于中小银行的发展。同时,存款保险制度建立的初期也可能为银行带来一定的潜在风险,以下就由为你详细介绍。


  一、存款保险制度对商业银行带来的好处:


  一方面,存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用,为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境,推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。


  另一方面,存款保险制度  可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护,存款保险可以有效稳定存款人的预期,进一步提升市场和公众对银行体系的信心,增强整个银行体系的稳健性。


  从各国经验看,建立存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件。美国社区银行的健康发展,在很大程度上得益于美国存款保险制度的建立和完善,使小银行具备与大银行平等竞争的制度基础,维持了整个金融体系的多样性,改善和加强了对小企业、社区和农民的金融服务。


  通过建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制,可以为民营银行、中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。一般来说,存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率,并采取及时风险纠正措施,有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向;三农;和小微企业的中小金融机构体系,形成更加合理的金融体系结构布局,进一步提升金融服务实体经济的能力和水平。


  二、存款保险制度对商业银行带来的潜在风险:


  1.存款保险制度刺激银行承受更多的风险,鼓励银行的冒险行为。


  特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时,知道一旦遇到麻烦存款保险机构会挽救它们,所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷,因为这时全部的风险由承保人承担。这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处,而经营稳健的银行会在竞争中受到损害,从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了银行体系的经营风险。这与建立存款保险制度的本来目的背道而驰。








存款保险制度的特点

  核心内容:我国的存款保险制度的特点主要有三个方面,分别是保险范围广、参保强制性、保障水平高。我国存款保险的范围包括境内吸收存款的银行业金融机构,包括本外币存款。同时,《存款保险条例》还明确我国金融机构实行强制性参保,必须办理投保手续,为你详细介绍。


  一、保险范围广


  保险范围是吸收存款的银行业金融机构,而且本外币存款均在保险范围。外资银行应该也在存款保险范围之内。


  《存款保险条例》


  投保机构:仅限在我国境内设立的银行业金融机构,即作为中国法人的银行业金融机构,包括中外合资银行和外商独资银行,但不包括外国银行在华分支机构。


  承保范围:是投保机构吸收的全部存款,既包括人民币存款也包括外币存款,既包括个人储蓄存款也包括单位存款;但为防范道德风险,将金融机构同业存款和投保机构高管人员在本机构的存款排除在承保范围之外。


  二、参保强制性


  明确要求属于保险范围的银行业金融机构都要参加保险。《条例》施行前已开业的吸收存款的银行业金融机构,应当在存款保险基金管理机构规定的期限内办理投保手续。《条例》施行后开业的吸收存款的银行业金融机构,应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内,按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。


  《存款保险条例》


  第八条本条例施行前已开业的吸收存款的银行业金融机构,应当在存款保险基金管理机构规定的期限内办理投保手续。


  本条例施行后开业的吸收存款的银行业金融机构,应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内,按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。


  三、保障水平高


  最高偿付限额50万元,按人均收入6万元计算的保障比为8倍,明显高于香港和台湾的保障水平。事实上,在去年征求意见稿公布之前,市场多数预期最高偿付额为20-30万元之间。较高的保障水平,一方面是汲取2008年国际金融危机之后多数经济体发现保障水平不够、被迫提高偿付限额的经验,另一方面也是为了减少《条例》实施初期可能出现的大规模存款搬家情况。









文章来源: 北京人身保险规划律师
律师: 林阳 [北京]
北京市永浩律师事务所
联系电话:18612717186


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