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分红险万能险和投连险的三者区别 消费者购买人身保险要注意哪几点?

2019年12月24日  北京人身保险规划律师   http://www.bjsgwxxls.com/

  宋律师北京人身保险规划律师,现执业于***律师事务所,严格遵守律师职业道德和执业纪律,秉承诚信、谨慎、勤勉、高效的执业理念,受人之托、忠人之事,最大限度地维护当事人的利益。宋律师从事法律工作多年来,恪尽职守,为当事人提供快捷、优质、高效的法律服务,取得了良好的社会效果,为法制建设尽了绵薄之力;在办案中不畏权贵、据理力争、维权护法,受到当事人和法院的高度认可和评价。

分红险万能险和投连险的三者区别

  分红险是什么,万能险又是什么和投连险的含义是什么这三者有何区别他们在分设账户上,分红险的保障和分红账户是混合的,万能险是保障和投资账户是各自单独的等,还有他们在投资渠道和投资比例不同,利润来源和投资风险不同等。为您详细介绍。


  分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。


  万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将保护的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算,并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下,借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。


  所谓投资连结保险,其正式名字是;变额寿险;。顾名思义,投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。投连险是一种新形式的终身寿险产品,它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资,获得收益。


  分红险、万能险和投连险三者之间有何区别


  1、分设账户的区别


  分红险不设单独的投资账户,分红险的保障和分红账户是混合的。


  万能险设有保障账户和一个单独的投资账户。


  投连险也是保障账户和投资账户分离,并设置有几个不同投资账户,可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险,其投资账户的形态有激进型,稳健性,保守型可供选择。


  2、投资渠道及投资比例的区别


  按照目前我国保监会的规定,分红险的投资渠道为:


  1、大额银行长期协议存款;2、国债;3、AA级以上信誉企业债券;4、国家金融债券;5、同行业拆借;6、证券一级市场,证券2级市场;7、直接或间接投资国家基础设施建设等。


  万能险设立的投资账户,除了可以做债券投资外,其投资股票二级市场的比例不能超过80%。


  投连险设立的投资账户,除了可以做债券投资外,起投资股票二级市场的比例可以为100%。


  3、利润来源的区别


  分红险的红利主要来自三个方面,费差益、死差益和利差益。此外,还有退保差益等微弱因素影响。虽然其保障部分的资金预定利率为2%-2.5%左右,但允许保险公司每年向投资者派发可浮动的;红利;。


  而投连险和万能险的利润来源则来自投资账户的投资利益。








消费者购买人身保险要注意哪几点?

  不少保险销售人员对消费者说买保险相当于为自己买一个保障。而消费者购买人身保险新型产品时候要注意什么问题别忘记核实销售人员的身份、不要轻易相信销售人员的口头描述,不要把保费直接交给销售人员,必须认真对待电话回访等。接下为您一一介绍。


  购买人身保险谨记五点


  人身保险新型产品主要是指投资连结保险、万能保险、分红保险这三种人身险产品。保监局提示,在购买新型产品时,应注意以下几点:


  一、切勿忘记核实销售人员的身份。保险公司销售人员必须持有其所在保险公司发放的《保险销售从业人员执业证书》。


  一般消费者可以通过保险公司的产品说明会、销售人员或者与保险公司合作的银行等保险兼业代理单位购买新型产品。保险公司销售人员必须持有其所在保险公司发放的《保险销售从业人员执业证书》,银行等保险兼业代理机构应在显著的位置张贴《保险兼业代理许可证》。


  如果是自称保险公司销售人员的个人推荐新型产品,记得要求对方出示执业证书,如果在银行等保险兼业代理机构购买新型产品,记得核实其是否具有保险监管机关发放的《保险兼业代理许可证》。


  二、切勿轻易相信销售人员的口头描述,要仔细阅读保险条款,重点关注保险、免除等内容。


  购买产品前,要仔细阅读保险条款,重点关注保险、免除、被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保的规定等内容,注意准备购买的产品是否能满足自身需要。


  由于多数新型产品的期限较长,如果选择分期交纳保费,要认真了解交费年限,充分考虑自己是否有足够、稳定的保费支付能力。


  要重点了解产品的犹豫期,对于保险期间为一年期以上的人身保险产品,均设有犹豫期,犹豫期内,消费者可以无条件解除保险合同,保险公司除扣除不超过10元的成本费以外,会退还消费者缴纳的全部保费。如果消费者在犹豫期过后退保,会有一定损失。


  三、切勿盲目签字。向个人销售新型产品时,保险公司应当向投保人出示保险条款、产品说明书和投保提示书。


  向个人销售新型产品时,保险公司应当向投保人出示保险条款、产品说明书和投保提示书。投保人应在投保单;投保人确认栏;中由亲笔抄录38字风险提示语句后签名。


  为保障消费者的合法权益,记得仔细阅读产品说明书和投保提示书内容,认真填写投保单后再签字,尤其不要在空白的投保单上签字。


  四、切勿将保费直接交给保险销售人员。


  人身保险公司在营业场所外通过保险公司员工、保险营销员收取现金保费,依照保险合同单次金额不得超过1000元。


  新型产品的保费一般金额较大,为保证消费者的资金安全,请选择银行转账或到保险公司柜面缴费的交费方式。


  五、最后是必须认真对待电话回访。


  保险公司对合同期限超过一年的人身保险新单业务必须进行回访,对新型产品投保人的回访应当首先采用电话方式,并制作录音。


  回访人员一般会向投保人询问确认是否购买了该保险产品,是否在投保单上亲笔签名、是否知到犹豫期的起算时间、天数以及犹豫期享有的权利、是否知到保险和免除、是否知到退保可能产生的损失等问题。


  在回访中,消费者要对各项问题如实答复,不清楚的地方立即提出,并要求保险公司进行详细解释。否则,如果日后发生纠纷,消费者的正常维权将受到很大影响。








联系电话:4006-686-166


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